اینشورتک فرصتی برای صنعت بیمه

بسیاری از صنایع مهم جهان با استفاده از فناوری های نوین با سرعت زیادی به رشد و توسعه صنعت خود کمک کرده اند، اما صنعت بیمه به دلیل پیچیدگی موجود هنوز نتوانست به عنوان یک صنعت چابک در دنیای مدرن بر بستر فناوری نوین سوار شود.

صنعت بیمه در ایران نیز به دلیل پیچیدگی نوع محصول و خدمات نسبت به جذب تکنولوژی و ایجاد تغییرات در جهت بهبود خدمات رسانی به مشتریان مقاوم تر بوده و اگر از چند استارت آپ فروش آنلاین بیمه بگذریم در حقیقت صنعت بیمه ایران با دنیای فناوری های نوین و اینشورتک ها نسبت نزدیکی ندارد. 

اینشورتک استفاده از نوآوری های تکنولوژی جهت صرفه جویی و بهره وری از مدل فعلی صنعت بیمه است. اینشورتک در حال تغییر صنعت بیمه به سمت تکنولوژی های جدید جهت بهبود تجربه مشتری، تسهیل استراتژی مدیریت و افزایش رقابت در این حوزه است.

بدون تردید صنعت بیمه با  استفاده از فناورهای نوین و تکنولوژی های جدید  می تواند تغییرات اساسی در ساختار سازمانی خود به وجود بیاورد، اما هنوز علی رغم تمام تلاش های بخش خصوصی و دولتی صنعت بیمه ایران در زمینه استفاده از تکنولوژی های مدرن در ابتدای راه است.

مطلب مرتبط: فروش بیمه عمر در دوران رکود اقتصادی

بی شک اینشورتک می تواند صنعت بیمه را متحول کند و به سودآوری بیشتر برساند. در بیمه سنتی ریسک عامل مهمی در تعیین خسارات مالی  است، اما سازوکار تشخیص ریسک در بیمه سنتی کاملا ابتدایی است. 

به طور سنتی جدول ریسک بیمه، انواع ریسک ها یا خطرات را جهت سیاست گذاری بیمه به دسته های مختلف تقسیم می کند. ریسک عنوانی است که دقیقا در مقابل شانس قرار می گیرد و مأخذ محاسبه تمامی قراردادهای بیمه و به خصوص بیمه اشخاص، موضوع ریسک و برآورد میزان آن است که برحسب افزایش و کاهش بر سرنوشت قرارداد اثرگذار است. از این رو، بررسی میزان آن در قرارداد و تعیین حق بیمه براساس آن از اهمیت بسزایی برخوردار است. مشتریان در هر یک از این گروه های ریسک دسته بندی می شوند و در نهایت این گروه ها طوری تطبیق داده می شوند که در جهت منفعت شرکت بیمه باشند. این رویکرد موجب می شود که گروهی از مردم بیش از آنچه باید، هزینه پرداخت کنند چراکه این گروه بندی مشتریان را در دسته های بزرگی قرار می دهد ولی شرایط هر مشتری نسبت به دیگری متفاوت است. این موضوع سبب می شود که آنچه مشتری خریداری می کند دقیقا مطابق با نیاز او نباشد.

اینشورتک این امکان را برای بیمه گذار فراهم می کند تا با داده های آماری دقیق محاسبات درستی برای تعیین خسارت انجام دهد و میزان ریسک را بهتر تشخیص دهد. در وضعیت کنونی همه مشتریان در برابر خدمات بیمه یکسان هستند. یعنی میزان ریسک یک راننده پرخطر با یک راننده کم خطر یا بی خطر در حال حاضر برای شرکت های بیمه در ایران یکسان است در صورتی که با استفاده از اینترنت اشیا در دنیای مدرن می توان با دقت ریسک هر کدام را محاسبه و براساس آن حق بیمه را مشخص کرد. در واقع با استفاده از ابزارهای نوین اینترنتی هم مشتری راضی است و هم بیمه گذار با دقت ریسک های احتمالی را شناسایی می کند و بر آن اساس محاسبات مالی را انجام می دهد. مثلا یک ردیاب GPS بر روی اتومبیل های بیمه شده می تواند اطلاعات ریسک دقیقی به شرکت های بیمه بدهد یا سنسورهای جدید می تواند ارزیابی شرکت های بیمه را آسان تر کند.

شرکت هایی که بتوانند از اینترنت اشیا در صنعت خود بیشتر استفاده کنند در بازار رقابتی شانس موفقیت بیشتری دارند. تقریبا در حال حاضر همه شرکت های بیمه برای مشتریان به یک شکل عمل می کنند و اماکن رقابت جدی برای شرکت های بیمه ای وجود ندارد. مثلا تعهدات بیمه عمر و زندگی یا تشکیل سرمایه شرکت های بیمه در ایران تقریبا یکسان است. تنها اعتبار شرکت ها از نظر مالی و یا سابقه امتیاز رقابت محاسبه می شود، اما اگر یک شرکت بیمه ای با استفاده از اینشورتک ها میزان ریسک بیمه شدگان را به دقت محاسبه و ارزیابی کند هم بیمه گذار پول کمتری پرداخت می کند و هم شرکت های بیمه ای خسارات کمتری پرداخت می کنند. در حال حاضر در ایران با چند آزمایش ساده افراد می توانند از خدمات بیمه عمر استفاده کنند و حتی برخی این آزمایش ساده را نیز انجام نمی دهند.

اپلیکیشن های اسمارتفون، گجت های پوشیدنی، پردازش آنلاین بیمه نامه و ابزار های پردازش خودکار همگی اجزایی از اینشورتک هستند. یعنی تکنولوژی اینترنت اشیا به کمک اینشورتک می آید و هزینه های شرکت های بیمه را به شدت کاهش می دهد.  

مطلب مرتبط: بیمه در دنیای جدید یک ضرورت است

در چند سال اخیر با راه اندازی چند استارت آپ بیمه ای از جمله بیمیتو، بیمه بازار، ازکی و... یک گام به جلو برداشتیم و این امکان را فراهم کردیم تا بیمه گذار با چند کلیک بتواند اتومبیل خود را بیمه کند و یا از خدمات مشابه بهره مند شوند، اما برخی از کشورها حتی خسارات تصادف بیمه ای را نیز با استفاده از اینترنت اشیا محاسبه می کنند و در ظرف زمانی کمتر از ۱۰ دقیقه می پردازند.

به عبارت ساده ‎تر اگر اتومبیل بیمه گذاری در یک خیابان تصادف کند. شرکت بیمه ای با استفاده از سنسورها و دوربین های مختلف در همان زمان متوجه می شود که اتومبیل بیمه شده شرکت آنها تصادف کرده و بلافاصله بدون مراجعه حضوری در کمتر از چند دقیقه محاسبات و ضرر و زیان احتمالی برآورد می شود و  در همان لحظه خسارت به شکل کاملا اینترنتی و بدون حتی یک مکالمه یک دقیقه ای به حساب بیمه گذار اتومبیل پرداخت می شود.
حال شما اگر در ایران تصادف کنید و اتومبیل شما بیمه بدنه داشته باشد چقدر طول می کشد تا از شرکت بیمه خسارت بگیرید؟ ضریب خطا نیز در برآورد محاسبات از طرف شرکت بیمه بالاست. از آنسو امکان فریب دادن شرکت های بیمه از سوی بیمه گذار نیز وجود دارد، چرا؟ چون هنوز خدمات بیمه در ایران سنتی است.

ضرر و زیان استفاده نکردن از اینشورتک به هر دو طرف بیمه گذار و بیمه شونده برمی گردد. در همین مثال تصادف اتومبیل اگر خدمات آنلاین با استفاده از ابزارهای نوین در ایران صورت بگیرد بی شک افراد زیادی حاضرند اتومبیل خود را بیمه بدنه کنند زیرا می دانند خسارات با تشخیص درست در کمترین زمان ممکن محاسبه و پرداخت می شود. سود حاصله از بیمه بدنه اتومبیل در چنین شرایطی هم برای بیمه گذار است و هم بیمه شده، اما در وضعیت کنونی بسیاری از رانندگان اتومبیل خود را بیمه بدنه نمی کنند و ضرر آن هم به شرکت های بیمه برمی گردد و هم به مالک اتومبیل. 

در زمینه بیمه درمانی نیز وضعیت به همین منوال است. شرکت های بیمه در ایران هم درصد تشخیص ریسک آنها از بیمه گذار پایین است و هم تعهدات خود را مثل شرکت های خارجی با سرعت و دقت انجام نمی دهند، چرا؟ چون محاسبات دقیق ندارند و نمی توانند برآوردهای دقیقی از میزان خسارت احتمالی بیمه شونده داشته باشند، اما اگر بتوانند با چند ابزار ساده مثل مچ بند یا سنسور به تشخیص بهتری برسند بی تردید نتایج بهتری به دست می آید.

دانشمندان علوم کامپیوتر و علوم پزشکی به کمک هم حسگرهایی را ایجاد کردند که می توانند مشکلات بدن انسان را به راحتی از طریق وارد شدن به روده بیمار اندازه گیری و نتایج را برای تشخیص بیماری در خود ثبت کنند. همچنین محققان موفق به تولید نوعی حسگر زیستی برای سنجش فشار داخلی بدن شده اند که انجام برخی رویه های درمانی را به علت حل شدن در بدن انسان ساده تر می کند. این حسگر کوچک و منعطف برای بررسی برخی بیماری های مزمن ریه و تورم مغز قابل استفاده است و قبل از آنکه به طور کامل در بدن حل شود می تواند برخی اطلاعات حیاتی مربوط به بیماری های یادشده را برای پزشکان ارسال کند.

این حسگر بدون ایجاد جراحت و آسیب به درون بافت های نرم بدن فرو می رود و اطلاعات را به طور بی سیم برای دستگاه های پزشکی ارسال می کند.

اگر صنعت بیمه بتواند پیوند درستی بین خدمات خود و استفاده از این حسگرها ایجاد کند هم می تواند به رشد و توسعه صنعت بیمه کمک کند و هم رضایت مشتری را به دست آورد.

استفاده از اینترنت اشیا به افرادی که از بیمه درمان استفاده می کنند کمک بسیاری خواهد کرد. امروزه اگر فردی مبتلا به دیابت باشد، مجبور است چه در زمان بروز بیماری و استفاده از امکانات بیمه، چه در زمان سلامتی، حق بیمه خود را پرداخت کند. با استفاده از اینترنت اشیا دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه ماهیانه نیست. این دستگاه های هوشمند می توانند بروز بیماری را تشخیص دهند و به صورت خودکار از مبلغی که از قبل به عنوان حق بیمه پرداخت شده برداشت کنند. این روش کاملا به نفع مشتری است.

مطلب مرتبط: بیمه بستری برای توسعه اقتصاد ملی

اما شرکت های بیمه در ایران هنوز با فرستادن چند جوان و نوجوان در کوچه و خیابان ها به دنبال جذب مشتری اند یا با دادن مجوز نمایندگی احساس می کنند در حال رشد و توسعه اند. در صورتی که در دنیا اتفاق های مبارکی با استفاده از اینشورتک ها در حال رقم خوردن است. در بازار رقابتی صنعت بیمه کسی برنده است که بتواند با حداقل ریسک تعهدات خود را در کمترین زمان بپردازد. مشتریان شرکت های بیمه در ایران هنوز با مشکل امروز برو فردا بیا مواجه هستند. 

به قولی اینشورتک صنعت بیمه را مجبور می کند تا کالا ها و خدمات خود را با کیفیت بهتری به مشتریان ارائه کند. آنچه در اینشورتک اهمیت دارد این است که رویه سنتی طریقه انجام کار کنار گذاشته شده و با استفاده از ابزار های جدید، شرایط به طوری مساعد شود تا مشتریان به راحتی بتوانند بیمه خود را کنترل کنند و از مزایای ویژه  آن بهره برند. چالش اینشورتک این است که بتواند برای مشتریان جذاب باشد و بدین منظور نیاز است که محصولات متناسب با نیاز افراد باشند. روش سنتی ارائه یک محصول مشترک به تمامی مشتریان در اینشورتک پذیرفته نیست.

شرکت های بیمه در ایران در وضعیت کنونی در یک رقابتی سنتی در حال فعالیت هستند. در چنین شرایطی برنده بازی کسی است که بتواند از اینشورتک ها استفاده کند تا هم مشتریان بیشتری را جذب بیمه کند و هم با آمارها و اطلاعات دقیق درصد ریسک را پایین بیاورد و به رشد و توسعه سازمان خود کمک کند.

در یکی از تحقیقات آمده اینشورتک ها طی چند سال اخیر، به سرعت پیشرفت کرده اند و سرمایه گذاری ها در این زمینه بسیار گسترش یافته است. در سال ۲۰۱۱، تنها ۱۴۰ میلیون دلار در این صنعت سرمایه گذاری شده بود. این عدد در سال ۲۰۱۳ به ۲۷۰ میلیون دلار و در سال ۲۰۱۵ به ۲.۷ میلیارد دلار رسید. سرمایه گذاری روی هر اینشورتک، بیش از پنج برابر شد و از ۵ میلیون دلار در سال ۲۰۱۱ به ۲۲ میلیون دلار در سال ۲۰۱۵ رسید. 

با وجود اینکه آمریکا قطب اصلی اینشورتک به شمار می آید، ۴۰ درصد از اینشورتک ها در اروپا، خاورمیانه و آفریقا فعالیت می کنند. بعد از آمریکا، انگلستان و آلمان دو قطب اصلی اینشورتک در جهان به شمار می آیند. قاره آسیا تنها، ۱۴درصد از اینشورتک ها را در اختیار دارد، اما با توجه به ظرفیت موجود در کشورهای این منطقه، این صنعت به سرعت رشد خواهد کرد.

استارت آپ های این صنعت، پتانسیل دستیابی به سهم بزرگی از بازار را دارند. حجم حق بیمه ها در این صنعت بیش از ۴ تریلیون دلار است. در اروپای غربی و آمریکای شمالی طی چهار سال رشد این صنعت، تولید ناخالص داخلی ۶.۲ درصد افزایش یافته است. ۴۰ درصد از اینشورتک ها هنوز گنجایش معرفی محصولات و خدمات جدید را دارند و می توانند وارد بخش های تازه ای از بیمه شوند. ۲۲ درصد دیگر نیز روی کاهش هزینه خرید بیمه ها تمرکز کرده اند. این دسته از اینشورتک ها سعی دارند تا با استفاده از رابط های دیجیتالی این کار را انجام دهند. باقی اینشورتک ها نیز روی کاهش هزینه ثبت ادعا تمرکز کرده اند.

مطلب مرتبط: موانع توسعه یافتگی بیمه عمر در ایران

در ایران کنونی تعداد اندکی استارت آپ بیمه ای فعالیت دارند که شمار آنها شاید از انگشتان دو دست فراتر نرود. همین استارت آپ ها که وظیفه فروش آنلاین را برعهده دارند و هیچ خدمات نوآورانه ای جز فروش غیرحضوری ندارند با چالش های متعدد قانونی روبه‎رو هستند. بدون تردید نقش بیمه مرکزی در تغییر و تحول صنعت بیمه ایران و رشد و توسعه شرکت های بیمه ای بسیار مهم است.

بیمه مرکزی با تدوین برنامه های نوین قصد دارد شرکت های بیمه ای را با استفاده از اینشورتک ها وارد دنیای جدیدی از فعالیت کند.