بیمه های عمر و دلواپسی تعهدات شرکت ها

فرصت امروز: مجمع عمومی بیمه مرکزی در حالی به تازگی برگزار شده است که مشکلاتی سنگین بر سر صنعت بیمه کشور سایه افکنده است. صنعت بیمه کشور به دلیل رشد غیر اصولی خود در سال های گذشته به مدد بیمه های شخص ثالث و نرخ هایی که هرساله تحت تاثیر دیه افزایش می یابد، توانسته به حیات خود در اتاق اکسیژن ادامه دهد، اما رفته رفته با مشکلاتی در منابع خود مواجه شده است.

این شرکت ها به دلیل همین مشکلات در منابع به رقابت ناسالمی بر سر حق بیمه ها روی آورده و هر شرکت بیمه ای با لحاظ کردن سودی بیش از نرخ سود مصوب بانکی تلاش دارد مشتریان بیشتری را جذب کند. این رقابت ناسالم موجب شده است که دورنمای صنعت بیمه کشور با ابهام مواجه شود و معلوم نیست بر این اساس صنعت بیمه کشور چگونه خواهد توانست از پس تعهدات ایفاد شده برآید؟ 

مشکل این نیست که شرکت های بیمه ای به بیمه عمر روی آورده اند. نرخ بیمه عمر اگرچه در سال های گذشته همواره افزایشی بوده است، اما در مقایسه با سایر درآمدهای شرکت های بیمه ای سهم کوچکی را در اختیار داشته و حتی در مقایسه با سایر بخش های درآمدی روند کاهشی را نشان می دهد. بنابراین تبلیغات فراگیر بیمه ها برای بیمه عمر به معنای رشد آنها در کسب درآمدی شرکت های بیمه ای نیست.

نکته دغدغه آفرین این نیست که این شرکت ها سرعت خود را در بیمه عمر افزایش داده اند. اتفاقا یکی از معضلات مهم نظام بیمه ای کشور عدم دسترسی به منابع بلند مدت است که بیمه های عمر می توانند این منابع را در اختیار شرکت های بیمه ای قرار دهند. از سوی دیگر نسبت بیمه های عمر به جمعیت ایران در مقایسه با سایر کشورهای توسعه یافته یا در حال توسعه به قدری کوچک است که نشان می دهد شرکت های بیمه ای با فرصت های فعال نشده فراوانی روبه رو هستند و می توانند با فرهنگ سازی موثر در خانوارها و اختصاص بخشی از درآمد خانوارها به این امر، به منابع بلند مدت و پایدار خوبی دسترسی پیدا کنند اما با این وجود این نگرانی وجود دارد که با سازوکارهای غلط پیش رو این شرکت ها نتوانند به طور کامل از پس تعهدات خود برآیند و در آینده این مطالبات صنعت بیمه را با مشکلات فراوانی روبه رو می کند. در اینجا نقش بیمه مرکزی حائز اهمیت است که باید براساس ضوابط با فرموله کردن درآمدها و منابع حاصل از بیمه های عمر، راهی را در پیش گیرد که بیمه های عمر بتوانند ضمن دسترسی به منابع پایدار بلند مدت، به تعهدات خود عمل کنند.

چرا که با رقابت درگرفته فعلی انتظار می رود شرکت های بیمه ای با سر رسیدشدن بخش مهمی از قراردادهای خود در یک تا دو دهه آینده با مشکلات منابع بغرنجی مواجه شوند و توان ادای تعهدات خود را نداشته باشند. چنین فرمولی می تواند اعتماد مردم را برای سرمایه گذاری در بیمه عمر بیشتر جلب و خیال آنها را از بازپرداخت اصل و سود سرمایه گذاری شان در تاریخ های سررسید راحت کند.

کارشناس صنعت بیمه