3 نکته سرمایه گذاری برای صاحبان کسب و کارهای کوچک

من از سال 2010 صاحب کسب و کاری کوچک بوده ام. در سال 2016 یک سرویس خدمات مشاوره مالی با عنوان qplum راه اندازی کردم. در اینجا ما پول اشخاص، خانواده ها و کسب وکارها را مدیریت می کنیم. ما به طور مرتب به مشتریان خود توصیه می کنیم که برای دوران بازنشستگی خود پس انداز کنند. و البته به نیازهای مشتریانی که امکان برخورداری از امکانات بازنشستگی را ندارد هم رسیدگی می کنیم. آمار شگفت آور از این قرار است که با وجود درصد بیکاری پایین، 20 درصد از آمریکایی ها پس اندازی برای دوران بازنشستگی خود ندارند. این 20درصد برابر با 65 میلیون نفر است.

برای صاحبان کسب وکارهای کوچکی همچون خودم، توجه و تمرکز به پس انداز بازنشستگی خود و کارکنان بسیار حائز اهمیت است. در اینجا سه نکته مفید سرمایه گذاری برای صاحبان کسب وکارهای کوچک ارائه شده است:

SEP IRA

بهترین طرح بازنشستگی، طرح K401 است. این طرح مزایای بسیاری برای کارکنان و البته اداره مالیات دارد، و از همین رو برای صاحبان کسب وکارهای کوچک مناسب نیست.

هزینه های اجرایی به خودی خود می توانند از مرز 5 تا 10 هزار دلار تجاوز کنند. نرخ سرمایه گذاری یا نسبت های هزینه و خرج کرد نیز در سال نهایتاً برابر با یک درصد هستند. علاوه بر اینها هزینه های دیگری هم وجود دارند که نسبت به طرح K401 در اولویت بالاتری هستند.

اغلب اوقات محاسبه میزان هزینه های راه اندازی و حفظ یک طرح K401 دشوار است. ساختار نرخ ها و هزینه ها بسیار پیچیده هستند و معمولاً به چهار روش محاسبه می شوند: مبتنی بر دارایی، مبتنی بر شخص، مبتنی بر تراکنش و معاملات، و نرخ مسطح. در نهایت هم هزینه ها بر دوش کارفرما یا کسی است که طرح را انتخاب می کند. برای صاحبان کسب وکارهای کوچکی که طرح های به مراتب کوچکتر دارند، جایی برای مذاکره بر سر نرخ ها وجود ندارد.

مطلب مرتبط:4 نکته کلیدی سرمایه‌ گذاری برای 20 تا 30 ساله ‌ها

بهترین جایگزین برای طرح K401، طرح SEP IRA است. SEP نوعی مقرری ساده سازی شده است که از سوی کارفرما پرداخت می شود. صاحبان کسب وکارهایی که یک یا دو کارمند دارند، می توانند از این طرح استفاده کنند. طرح SEP IRA نیز همچون مقرری های سنتی و مرسوم، به صورت پیش مالیات پرداخت می شوند. یکی از مهم ترین و بزرگ ترین مزایای طرح SEP این است که میزان سهم بیشتری را دربر دارد. در این طرح شما سالانه مبلغ 5500 دلار به یک سازمان بازنشستگی پرداخت می کنید. محدوده سهم برای طرح K401 چیزی در حدود 18500 دلار سالانه است. که مبلغ بسیار جذابی است. محدوده طرح های SEP IRA از این هم بالاتر بوده و تا 55000 دلار سالانه می رسد. بهترین قسمت این است که خود کارمندان نیز می توانند به صورت خویش فرما مبلغ سپرده را واریز کنند.

به کارمندان تان در راه اندازی طرح IRA خود کمک کنید

اگر امکان برخورداری از طرح SEP IRA وجود ندارد، کارمندان خود را برای انتخاب طرح های مقرری مناسب آموزش دهید. این بخشی از سلسله آموزش های رفاه مالی است که به کارمندان تان در مدیریت هزینه ها، پس انداز، و امور بازنشستگی کمک های شایانی می کند. دو گزینه اصلی در دسترس، IRA سنتی و Roth IRA هستند.

IRA سنتی مالیات معوق دارند. بنابراین تا زمان وصول پول تان اجباری بر پرداخت مالیات وجود ندارد. محدوده سهم بالاتر از 5500 دلار سالانه در نظر گرفته می شود. و از مزیت های این طرح این است که حدّ درآمدی برای دریافت سهم وجود ندارد.

Roth IRA قدری متفاوت است. پرداخت سهم بعد از تسویه مالیات صورت می گیرد. پس وقتی به سن 59 سال برسید می توانید مبلغ سهم خود را به صورت معاف از مالیات و کامل دریافت کنید. از آنجایی که مالیات پیش از وصول پرداخت می شود، برای میزان درآمد حد وجود دارد. مبنی بر IRS، محدوده درآمد از 120000 دلار در سال شروع می شود و برای افراد متاهل برابر با 189000 دلار است.

برای کسانی که درآمدشان برای برخورداری از طرح Roth IRA مکفی نیست، راه دیگری هم وجود دارد که با عنوان «طرح درب پشتی» معروف است. این طرح شامل مشارکت در یک طرح IRA سنتی و سپس تبدیل آن به طرح Roth است. اما مراقب باشید، چراکه هنگام تبدیل باید مالیات مبلغ تبدیل شده را پرداخت کنید.

پول اضافی خود را سرمایه گذاری کنید

اکثر ما با نگه داشتن پول مان در حساب جاری مرتکب شده ایم. بسته به میزان میانگین حساب، سودی معادل با 1 تا 1.25 درصد به مبلغ سپرده تعلق می گیرد. اما ما می خواهیم که پول برایمان کار کند ولی اکثر ماها قربانی صحبت های کارمندان بانک هایی می شویم که قصد فروش طرح ها و خدمات شان را دارند.

از آنجایی که من پول مشتریانم را مدیریت می کنم، قدرت دست اول مرکب را می شناسم. وقتی شما پول تان را سرمایه گذاری می کنید و این سرمایه گذاری به بار می نشیند، اثر گلوله برفی اتفاق می افتد. (یعنی با به گردش درآمدن پول در مسیر سرمایه گذاری و کار، مقدار کلی آن بیشتر و بیشتر می شود.) البته که هیچ کس نمی تواند بازگشت سرمایه و ریسک های مربوط به سرمایه گذاری را تضمین کند. پس بهترین کار این است که با یک سازمان مشاوره سرمایه گذاری حرفه ای مشورت کنید و پول خود را در زمینه های متنوعی به کار اندازید.