چه زمانی نباید پرداخت بدهی را در اولویت قرار داد؟

به مدت سه سال، اریک توزیر (Erik Tozier) بدهی های خود را مورد تاخت و تاز قرار داد. او وام دانشجوی و یک وام خودرو را بازگرداند و رهن های خود را به شدت کاهش داد. بعد از سه سال، موفق به پرداخت 45 هزار دلار از بدهی خود شد.

اکثر افراد این اتفاق را یک پیروزی بزرگ در مسئولیت پذیری مالی قلمداد می کنند. اما توزیر اکنون استراتژی خود را دوباره می سنجد. او به دنبال افزایش چشم گیر دارایی خود در دوران جوانی است و حال به نظر او بازپرداخت بدهی بهترین روش برای انجام این کار نیست.

به گفته توزیر، یک متخصص آمار در مینیپلیس، «بازپرداخت بدهی باعث افزایش دارایی من می شود، اما اگر صاحب دارایی های ملکی نباشم، دوباره به نقطه شروع بازمی گردم. به جای آن، باید هجومی عمل و در عین حال پیشرفت کرد.»

مطلب مرتبط:چگونه مسائل را اولویت بندی کنیم؟

حال نظر او کاملاً عوض شده است. او شدت پرداخت رهن های خود را به شدت کاهش داده و حتی یک وام جدید صفر درصدی برای پروژه ارتقاء خانه و همچنین اعتبار همسان سازی خطوط خانگی برای سرمایه گذاری بر روی تجارت و دیگر کارها را نیز گرفته است. عملیات ارتقا خانه که با تمرکز برروی بازده انرژی توسط توزیر انجام شد، توانست قبوض برق و گرمایش را تا 50درصد کاهش دهد. در عین حال ارزش خانه او نیز افزایش یافت. وی امیدوار است خانه را بفروشد و هنگام خروج از آن هیچ بدهی نداشته باشد. او همچنین توانسته با پیشرفت تجارتش، درآمد خود را نیز افزایش دهد.

شما احتمالاً از بازپرداخت بدهی های خود پشیمان نخواهید شد. اما به گفته توزیر، هیچ گاه نباید تمام اولویت های اقتصادی خود را کنار بگذارید و تنها به دنبال پرداخت بدهی خود باشید.

در حقیقت، زمان هایی وجود دارند که بازپرداخت بدهی نباید اولویت اول شما باشد.

نرخ سود را حساب کنید

شما حتماً در مورد وام های خوب و وام های بد چیزهای زیادی شنیده اید. وام خوب عموماً وام سرمایه گذاری (مانند خرید خانه یا وام دانشجویی) و وام بد وام مصرف گرایی است (مانند بدهی کارت اعتباری و یا دارایی هایی که افت می کنند، مانند ماشین.)

در نهایت، وجه تمایز به نرخ سود بازمی گردد. نرخ رهن و وام دانشجویی شما احتمالاً حدود 4درصد خواهد بود؛ اما در زمینه کارت های اعتباری، 17درصد از کیف پول شما برداشته خواهد شد.

طبیعتاً بازپرداخت هر چه بیشتر بدهی کارت اعتباری باید جزو اولویت های اصلی قرار گیرد. با این حال می توان رهن ها و یا وام های دانشجویی را برای رسیدن به اهداف دیگر اقتصادی، بر روی حداقل قسط ماهانه قرار داد.

توازن میان اهداف مالی

به گفته تارا فالکوم (Tara Falcone)، مؤسس ReisUp، "به عقیده من، تمرکز بر روی بازپرداخت بدهی خصوصاً هنگامی که نرخ سود آن پایین باشد و دیگر پایه های اقتصادی خود، مانند وجوه بازنشستگی و یا اضطراری را نادیده بگیرد، کار چندان عاقلانه ای نخواهد بود. این استراتژی نه تنها سبب هدر رفتن فرصت ذخیره و سرمایه گذاری فعلی می شود، بلکه احتمال بدهی های دیگر را برای شما در بلند مدت افزایش خواهد داد.»

کوین متیوس (Kevin Metthews)، مشاور اقتصادی در نیویورک نیز بر همین عقیده است، «بدهی تمرکز اصلی من نیست. من لیست اولویت های مالی خود را بر اساس راه های جایگزین طبقه بندی می کنم. پس انداز و سرمایه گذاری را قبل از بازپرداخت بدهی قرار خواهم داد. علت اصلی این کار عدم وجود گزینه های دیگر در صورت نداشتن قدرت در این دو زمینه است. اگر برای بازپرداخت بدهی نیازمند کمک شوم، بر اساس نوع بدهی می توانم از گزینه های وام جدید، مذاکره بر روی کل مبلغ و یا استفاده از جابه جایی پول استفاده کنم. اگر پیش از آن سرمایه گذاری نکرده باشم، طبیعتاً هیچ مذاکره ای نیز وجود نخواهد داشت.»

مانند متیوس و استراتژی گزینشی او، سکوئنزا هوز-ویلیامز (Sequenza Howes-Williams) 24 ساله با توجه به برنامه بخشش وام معلمان تصمیم بر پرداخت کند وام دانشجویی 30هزار دلاری خود گرفته است. به گفته او، «دلیل بازپرداخت کند من این است که تمام سرمایه من صرف این بدهی شده است و هیچ پولی برای ادامه حیات نخواهم داشت که در نهایت باعث خواهد شد بیش از پیش بدهکار شوم.»

سرمایه گذاری در حین بدهکاری

عدم توجه به سرمایه گذاری به عنوان راهکاری برای بازپرداخت هر چه بیشتر بدهی برای چندین سال می تواند بیش از اینکه به نفع شما باشد، به ضررتان تمام شود؛ مخصوصاً اگر یک بدهی با سود پایین داشته باشید.

به گفته متیوس، «در نهایت امر شما باید به این نکته توجه کنید که سرمایه گذاری برای باروری و رشد، نیاز به زمان دارد. هر چه بیشتر صبر کنید، در نهایت کمتر خواهید داشت.»

مطلب مرتبط:موفق‌ها همه چیز را اولویت‌ بندی می‌ کنند

تنها یک زمان وجود دارد که یقیناً باید بازپرداخت بدهی را در اولویت قرار دهید. به گفته فالکون، «نرخ سود بالای کارت های اعتباری همواره بیشتر از سودی است که می توانید از سرمایه گذاری به دست آوردید. تقریباً در تمامی سناریوهای دیگر، سرمایه گذاری گزینه بهتری است. هنگامی که به دنبال صاف کردن بدهی های گذشته خود هستید، باید به فکر آیندۀ خودتان نیز باشید.»

میزان انعطاف پذیری بدهی شما چقدر است؟

در نهایت، تصمیم گیری به انعطاف بدهی شما باز می گردد. اگر بدهی، حتی با سود کم، خواب شب را از شما گرفته است، حتماً بازپرداخت آن را در اولویت قرار دهید. بله، شما همچنان باید حداقل هزار دلار به عنوان پشتوانه اضطراری داشته باشید و همچنین از برنامه بازنشستگی شغلی نهایت استفاده را ببرید؛ اما اگر صاف کردن بدهی به شما انگیزه می دهد، آن را در اولویت قرار دهید. اگر با بدهکار بودن مشکلی ندارید، به دنبال اهداف میان مدت و کوتاه مدت دیگری بروید. مبلغی بیش از قسط حداقلی را برای بازپرداخت وام دانشجویی و قالب پرداخت دو هفته ای را انتخاب کنید تا سود کمتری بپردازید و در عین حال بتوانید برای اهداف دیگر پس انداز و سرمایه گذاری کنید.

در نظر داشته باشید که توازن و سرمایه گذاری ها الزاماً نباید برای شما هزینه زیادی داشته باشند.

فالکون پیشنهاد می دهد، «کلید اصلی این است که سرمایه گذاری نباید تنها مالی باشد. شما می توانید در زمان پرداخت بدهی، بر روی خود و آینده خود سرمایه گذاری کنید. برای مثال در آموزش های مهارتی رایگان یا کم هزینه آنلاین شرکت کنید. هم اکنون خود را در زمینه سرمایه گذاری پرورش دهید تا بتوانید زمانی که بدهی تان به میزان مشخصی رسید، پیشرفت بهتری داشته باشید.»