5 سؤال درباره بازنشستگی که در اولین فرصت باید به آنها جواب بدهید

چه زمانی می خواهید بازنشسته شوید؟ این سؤال را غالباً در جلسات آموزشی، وبینارها و کارگاه های رفاه اقتصادی از شرکت کنندگان می پرسم. اکثر افراد دست کم ایده ای کلی درباره زمانی دارند که می خواهند به وضعیت آزادی اقتصادی برسند، کار کردن را متوقف کنند یا فصل دیگری از زندگی شان را شروع کنند. برخی از شنیدن این سؤال به وجد می آیند و با چهره ای بشاش می گویند که هرچه زودتر بهتر؛ در مقابل بسیاری با دلخوری می گویند که احتمالاً مجبورند تا ابد کار کنند.

مطالعات رفاه اقتصادی نشان داده است که بازنشستگی یکی از مهمترین اولویت های اقتصادی است. اما تاریخ «دلخواه» بازنشستگی در واقعیت تفاوت چشمگیری با تاریخ هدف واقع بینانه بازنشستگی دارد. از آنجایی که میزان اطمینان کارکنان برای اقدام به بازنشستگی امروزه پایین است، باید گفت سؤالات مهمتری به جز تاریخ تقویمی بازنشستگی وجود دارد که باید مورد توجه بیشتری قرار بگیرد. در این مقاله به بررسی پنج سؤال ساده ای می پردازیم که صرف نظر از دور یا نزدیک بودن این فصل مهم از زندگی تان، در دنیای امروز باید بیشتر درباره آنها فکر کنید.

1ـ پس از بازنشستگی بیشتر از همه دوست دارید که چه کاری انجام دهید؟

جواب به این سوال مشخص می کند که دوران بازنشستگی رویایی تان به چه شکل خواهد بود. متأسفانه بسیاری از افراد به درستی درباره این سؤال مهم فکر نمی کنند. اگر راه درازی تا بازنشستگی دارید، فقط به کارهایی فکر کنید که در حال حاضر از انجام دادن شان لذت می برید و دوست دارید، زمان و منابع بیشتری را به آنها تخصیص دهید.

به جواب های کلی اکتفا نکنید و حتی الامکان اهداف هوشمندانه و ویژه ای را تعریف کنید. بعد از این که بازنشسته شدید، چقدر می خواهید سفر کنید؟ کجا می خواهید زندگی کنید؟ دوست دارید تفریحات یا کارهای جدیدی انجام دهید که مشمول پرداخت هزینه باشد؟ عاشق این هستید که نوه های تان را لوس کنید و پول بیشتری برای آنها خرج کنید؟

مطلب مرتبط: بهترین گزینه‌های سرمایه‌ گذاری در بازنشستگی

2ـ بازنشستگی تان چقدر طول می کشد؟

جواب به این سؤال در واقع فرضی است که درباره طول عمرتان دارید. البته جواب دادن به این سؤال اصلاً آسان نیست، اما امید به زندگی نقش مهمی در برنامه ریزی های ما برای دوران بازنشستگی دارد. هرچه عمرمان طولانی تر باشد، هزینه های بازنشستگی نیز بالاتر خواهد بود.

یک زوج معمولی را در نظر بگیرید که در 65سالگی بازنشسته می شوند، یکی از این دو نفر به احتمال بالاتر از 50درصد بیش از 90 سال عمر خواهد کرد. البته قبل از آنکه طول عمر و سال های بازنشستگی تان را تخمین بزنید، باید مشخص کنید که چه زمانی بازنشسته خواهید شد. اگر هنوز درباره بهترین و مناسب ترین سن بازنشستگی مطمئن نیستید یا تاریخی که برای بازنشستگی در نظر گرفته اید، دائماً تغییر می کند، می توانید چند سناریوی بازنشستگی مختلف را در نظر بگیرید و از طریق مقایسه کردن امکاناتی که در اختیار دارید، تاریخی منطقی و واقع بینانه را برای بازنشستگی تان در نظر بگیرید. بهترین کار این است که طول عمری واقع بینانه و البته خوش بینانه را در نظر بگیرید و بر مبنای سابقه طول عمر خانواده و وضعیت رفاه و سلامتی تان، دوران بازنشستگی دلخواه تان را تجسم کنید.

3ـ هزینه دوران بازنشستگی چقدر است؟

بهترین رویکرد برای برنامه ریزی دوران بازنشستگی این است که تصمیم بگیرید آیا می خواهید استانداردهای فعلی زندگی تان را حفظ کنید یا خیر. برنامه ریزی بودجه بازنشستگی برای افرادی که کمتر از 5 سال با بازنشستگی فاصله دارند، اهمیت بیشتری دارد.

قاعده کلی برای افراد دیگر این است که با 80 ـ 70درصد از برنامه جایگزینی درآمد شروع کنید و این رقم را بسته به این که می خواهید سبک زندگی فعال تر یا محافظه کارانه تری داشته باشید، بالاتر یا پایین تر ببرید. فقط به خاطر داشته باشید که این رقم صرفاً یک تخمین کلی است و بررسی بودجه فعلی و آتی روش مطمئن تری است. عامل های متعدد دیگری مانند هزینه های سبک زندگی مورد نظر، نرخ تورم در آینده و بدهی یا وام داشتن بر مجموع هزینه و مخارج دوران بازنشستگی اثر می گذارد.

4ـ چه مبلغی را برای رسیدن به اهداف بازنشستگی باید پس انداز کنید؟

اکثر کارشناسان اقتصادی برای جایگزینی حدود 80درصد از درآمد پیش از بازنشستگی توصیه می کنند که 20 ـ 10درصد از درآمدتان را در طول سال های کاری پس انداز کنید. شاید پس انداز این مبلغ در نگاه اول و با توجه به تلاش بی وقفه برای متعادل کردن اولویت های رقابتی مانند پرداخت وام دانشجویی یا تأمین نیازهای خانواده، هدفی غیرقابل حصول به نظر برسد، اما حتی اگر تازه مشغول به کار شده باشید یا عمدتاً بر روی اهداف فعلی مانند پرداخت بدهی های با سود بالا متمرکز شده باشید، حداقل می توانید سعی کنید سنوات، مستمری و پاداش بازنشستگی تعیین شده توسط کارفرما را افزایش دهید. در غیر این صورت باید میزان پس انداز هدفی را که برای زندگی راحت دوران بازنشستگی به آن نیاز دارید، از طریق محاسبه های بازنشستگی پایه تعیین کنید.

مطلب مرتبط: آمادگی برای بازنشستگی / چگونه زندگی تان را خواهید گذراند؟

5ـ چه مبلغی از اندوخته بازنشستگی را هر سال می توانید خرج کنید؟

برنامه ریزان اقتصادی غالباً 4درصد را «نرخ برداشت ایمن» در دوران بازنشستگی می دانند. از این نظر قانون 25 شباهت بسیاری به این نرخ برداشت ایمن دارد. به عبارت دیگر اندوخته بازنشستگی تان در سال اول باید 25 برابر نیازهای تان در سال اول بازنشستگی باشد.

برای مثال اگر برای پرداخت آن دسته از هزینه های دوران بازنشستگی که تحت پوشش بیمه، مستمری بازنشستگی یا دیگر منابع درآمدی قرار نمی گیرد، هر سال به یک میلیون تومان درآمد بیشتر نیاز داشته باشید، 25 میلیون (25 برابر یک میلیون) برای رسیدن به این هدف درآمدی لازم دارید. این یک قاعده کلی است و اصطلاح «نرخ برداشت ایمن» می تواند گمراه کننده باشد. نکته کلیدی این است که در طول سال های ابتدایی بازنشستگی انعطاف پذیر باشید، چون نرخ برداشت ایمن به نرخ تورم و برگشت سرمایه در طول 10 سال نخست بازنشستگی بستگی دارد.

تعجب آور نیست که برنامه ریزی بازنشستگی اولویت نخست برنامه ریزی اقتصادی برای بسیاری از افراد است. واقعیت دردناک اینجا است که اکثر اشخاص بیشتر از آنکه به چگونگی سپری کردن دوران بازنشستگی یا هزینه های آن فکر کنند، برای تعطیلات یا خریدهای مهم برنامه ریزی می کنند. در هر حال اگر بر روی پنج سؤال بالا تمرکز کنید، فرآیند برنامه ریزی بازنشستگی کمتر مضطرب کننده خواهد بود.